电子支付迷局：谁将成为下一个PayPal？
2010-05-06 来源:计世网
一场电子支付的革命正悄然蔓延。当你习惯于在网上缴纳水电费，当你习惯网上跨行转账免交手续费，当你习惯更多地用到网上支付时，也许正是这场革命的结果。
央行主导的第二代支付系统目前已经进入试点银行接入阶段，而这一被称为“超级网银”的系统，将于2010年12月正式上线。中国移动入股浦发银行、中国银联布局手机支付、阿里巴巴宣布向支付宝投资50亿元人民币、阿里巴巴引入PayPal合作……这一切的一切将电子支付推到了一个前所未有的高度。
局变：“超级网银”驾到
“超级网银主要是央行来搭建系统，我们再把自己的系统接入进去。”某大型银行电子办负责人刘项（化名）向记者表示，不久前央行的一次培训上，已经向他们银行告知了超级网银的推进计划，而对各个银行的要求是，将银行网银系统的源代码接口提供给央行，由央行来做系统搭建。
新的支付系统将给银行金融机构提供更为灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性和风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付结算等功能上的重大突破。
“第一阶段主要是实现跨行查询的功能，至于转账等功能的实现是第二阶段将要完成的内容。”据刘项介绍，实际上这个系统的对接才是复杂的地方，这也是为何央行先做试点运行而不是全面铺开。
实际上，超级网银打通了各个银行之间的链接，使得银行系统成为整体，更便于第三方支付企业的接入，以前需要和每家银行单独商谈接入银行事宜的企业如今只需要和一家接洽即可，省去了第三方支付企业最底层的谈判工作，而可以留出更多时间发展增值业务。
目前，首批十多家试点的主要商业银行正在接入系统开发。
不过，并非所有的传统银行对“超级网银”都感到兴奋。“第二代支付系统将打破银行内资金流动的界限。”刘项指出，原本只在银行内部流通的现金会经常流动到其他银行，失去了原来的稳定性。“另外一方面，对系统的投入都将由各个银行来买单，但是真正的投入产出比有多大，见效有多快，现在还不方便下结论。”
不仅如此，传统银行的网银系统还面临着更加激烈的竞争。国内网银近年来虽发展迅速，但整体而言普及率并不高。中国金融认证中心年初发布的《2009中国网上银行调查报告》显示：2009年，个人网银用户比例为20.9%，比2008年增长2%;企业网银用户当年比例为40.5%，比2008年略有下降。
今后，在超级网银这样一个开放的平台上，银行网银服务的好坏很容易分出来，在线用户可能会将服务最好最便捷的网上银行作为自己资金集中的主要账户，这也意味着，一旦接入央行的大系统，各个传统银行还将面临一场持久的网银大战。
电子支付的冬天还是春天
超级网银来了，对电子支付企业来说到底是春天还是冬天？要知道这个问题，首先要了解这个市场到底有多大。
目前国内的电子支付市场，主要有几大阵营。一是独立的第三方支付企业，比如快钱、易宝支付等;二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具，比如支付宝、财付通、百付宝等，第三是银行的阵营，比如中国银联的ChinaPay以及各个银行自己的网上银行等;第四个则是以中国移动等运营商为代表的移动支付企业。
2010年3月，支付宝宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。据支付宝公布的最新数据显示，目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具，日交易笔数峰值400万笔，日交易峰值达7亿元。支付宝的合作商户涵盖了包括服装、电子、机械、家居、文化等多个产业领域。
“大家对电子支付行业不太了解，这个行业太复杂，大家对这个行业的误读太多。”央行金融标准委员会支付标准小组成员、中国支付清算协会筹备会发起单位之一的易宝支付副总裁余晨在接受本报记者采访时表示，从技术上讲，央行二代网银推出类似于美国的ACH（自动清算系统），也类似于我国通信系统的骨干网系统，央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系，不是取代和竞争关系。“PayPal只所以能够成为全球知名的领先支付公司就是因为美国超级网银的支持，有了这样一个平台，第三方支付企业将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多精力专注于开拓增值服务、行业解决方案定制等。”
一位接近央行支付清算中心负责人的人士对本报记者透露，央行对第三方支付企业的态度是支持的，绝不是要打击。的确，央行杭州中心支行第一时间出来力挺阿里巴巴。央行杭州中心支行金融清算中心主任关欣在接受媒体采访时表示，电子支付作为一种金融创新适应了网络时代的需求，央行会继续鼓励和规范以支付宝为代表的第三方支付的健康发展。不仅如此，杭州还成为全国首个通过人民银行支付清算中心实现电力及支付公司联网缴费的城市。
不过，这也将改变现有第三方支付企业“担保”业务的“灰色收入”。有关数据显示，支付宝一年的资金沉淀就有700亿元，如果按照每笔资金在它的账户上沉淀两天计算，仅利息收入就非常可观。而根据易观国际2009年12月发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿。这一市场巨大的沉淀资金也带来不菲的利息收入。
“支付宝的盈利模式将会收到冲击，超级网银可能会对加速支付宝的资金流转速度，减少资金托管时间。”易观国际电子商务咨询中心总经理冯阳松认为，支付宝的收益很大一部分来自于资金托管，“支付后有3～7天的空置期，这期间产生的利息对支付宝来说会有巨大的效益。”
延伸阅读：美国的“超级网银”
ACH（自动清算系统）是美国处理银行付款的主要系统，ACH在美国已经有30多年历史，90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。而全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。
热议：谁将是下一个PayPal？
拼技术、拼服务、拼资源……一场电子支付企业的升级战即将展开。
3月10日，中国移动以398亿元巨资认购浦发发展银行20%股权，成为浦发银行第二大股东，这也成为支付领域的标志性事件，尽管中国移动只是入股不直接参与银行运营，但这也被看作是中国移动布局移动支付领域的开始。
3月17日，中国银联宣布，其新一代手机支付业务目前已经进入大规模试点阶段，试点区域已经扩展到上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳等六个省市。紧接着，4月初，中国银联还宣布与eBay旗下支付系统PayPal联手进军跨境支付市场。
4月13日，阿里巴巴宣布将在未来五年内向支付宝投资50亿元人民币，帮助支付宝进一步优化整个系统，用于人才、技术、设备等方面的扩充和升级，其中特别是将吸引并培养一大批支付方面的专业人才，这批人将肩负起打造一个真正全球化的、第一流的电子商务支付基础设施的重担，并为更广泛的社会需求服务。马云希望支付宝成为一个更有想象力的服务者。与此同时，支付宝的业务也在积极向各个领域扩展，从单一化向多元化延伸。
4月27日，阿里巴巴和PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴关系，PayPal成为阿里巴巴”全球速卖通“平台的支付方式之一。尽管阿里巴巴旗下已经有支付宝，但阿里巴巴CEO卫哲表示，开放性是非常重要的，PayPal是最重要的支付方法之一。
1998年，PayPal的出现使得瞬间转账成为可能。2002年被eBay购买以后，PayPal的功能被局限在为eBay所用。不过2009年，PayPal开始开放系统代码，仅两个月的时间，就有约1.5万名软件开发人员借PayPal创建了新的支付服务。中国的“超级网银”即将驾到，谁将成为下一个PayPal？
易宝支付副总裁余晨：支付领域，不会一家独大
全球最大的支付企业PayPal之所以能够成功，很大程度上就是得益于美国 “超级网银”——ACH（自动清算系统）。而央行即将推出的“超级网银”系统实质上就是把所有银行都连接在一起，对第三方支付平台来说，就不用挨家去找银行谈判、接入，反而腾出更多精力开拓增值服务和行业应用。所以易宝支付认为，“超级网银”是一个国家电子支付成熟的必经之路，它可以做到一点接入，全网联通。并且，各银行与电子支付公司并非竞争关系，如果要竞争的话，银行一旦把接入口掐断，那么所有的支付企业都会玩完。人民银行对第三方支付企业也是持开放态度，这也是为何电子支付牌照及相关草案在2006年就开始探讨，至今仍未出台的原因。因为这是一个太庞大、太复杂的产业，并且还刚刚起步。
谁将成为中国未来的PayPal？这个议题不重要。因为电子支付高度发达的美国，就不止PayPal一家成功的电子支付企业，无非是PayPal主要专注互联网领域，所以知名度要高一些。实际上，美国还有First Data、CyberSource等知名支付企业，而在中国也不只是支付宝一家，而还有财付通、易宝支付、快钱等，因为在中国电子支付是最大的未被满足的需求之一，各个细分领域对支付的需求均非常巨大。
在易宝支付看来，电子支付行业的最大“金矿”不是网上购物，而是庞大的传统行业电子商务化转型市场。比如传统零售企业、航空旅游、电信缴费、行政教育、保险基金等等。针对如此庞大的市场需求，仅仅一家支付公司显然不能满足全部需求，比如支付宝定位侧重网上购物支付工具，同时涉足水电燃气煤等公共事业缴费，而易宝支付这样的独立第三方支付平台则定位“行业支付专家”，专注于为行业客户量身定制支付解决方案和增值服务。
总之，我一直认为，在中国乃至全球支付领域，绝对不会一家独大。
支付宝公众与客户沟通部朱健：我们和网银是互补关系
支付宝刚刚宣布了拿到来自阿里巴巴未来五年对支付宝50亿元的投资，尽管这个资金具体的投入细节方案还没出台，但是基本上会有以下几个投资方向：人才、设备、技术。人才方面，我们会扩大招聘，吸引国际人才的加入。拿现在支付宝数据库管理员来举例子，全国前十大数据库管理人才有6、7位都在阿里巴巴集团，而其中有3位优秀人才就在支付宝。
在支付宝整体的交易额中，来自淘宝的贡献占到50%的份额，按照行业来分，金额最大的是机票行业，接下来就是虚拟游戏、传统的B2C、物流、保险、公共事业缴费等。
支付宝最初的业务模式不是网上支付的部分，而是以“担保交易模式”起到信用担保的作用，这是支付宝的核心竞争力。我们从2003年开始做担保交易，主要解决卖家买家之间的信用问题。这和简单的网上支付还是有本质的区别，涉及到交易部分，实际上会跳转到网银平台。这也决定了我们和网银的互补关系。
记者手记：超级网银加速电子支付
从网上银行到支付宝，从网络购物到生活缴费，电子支付已经慢慢地从小众应用变得越来越大众化。尤其对于生活已经离不了网络的新生代网民，电子支付更是他们生活的“必需品”，而这也正好推动了电子支付的发展。
从中国移动入股浦发银行到央行主导“超级网银”系统，从手机支付到城市一卡通，可以说从远端系统到终端消费都能够看到电子支付的快速成长。而“超级网银”无疑在电子支付的发展过程中会扮演一个相当关键的角色。有了“超级网银”，任意电子支付都几乎可以接入所有的银行系统，撇开技术层面的东西不谈，至少从使用体验上来说，电子支付将会变得方便得多。更方便的电子支付自然会推动更多的行业和领域采用，比如传统的零售业，比如在中国远未成长壮大起来的B2C，甚至是物联网都能从更方便的电子支付中获益。而这，才是目前超级网银最大的现实意义。
另一方面，通过超级网银，各个银行的网上银行业务不再是各自为政的一盘散沙，而是紧密地联系在一起，对于央行来说，资源的调配和管理也可以更高效。电子支付甚至可以借此机会进一步发展到依托于网络，但又能够有限的脱离网络实现支付，这样一来从网络进入生活的电子支付，一个无处不在的电子支付网络，才会真正成为人们生活中不可或缺的支付方式。
我对此充满期待……
